Рефинансирането – колко пари можем да спестим

Ръст от над 122% в молбите за рефинансиране в САЩ, отчетоха от Асоциацията на ипотечните кредитори в началото на месеца. Във Великобритания молбите са с 61% повече спрямо година по-рано, докато у нас културата на рефинансиране все още е на ниски нива.

Какво означава?

Рефинансирането е процес, при който клиентът на финансова институция изтегля нов кредит при по-добри условия, за да обслужи предишен свой заем, договорът за който е бил сключен при относително по-неблагоприятни за длъжника параметри.

Защо трябва да го направим?

Настоящите близки до рекордно ниски нива по кредитите ни дават възможности, с които да спестим пари. Банките са в борба за нови клиенти, като предоставят много по-добри лихви на новите си потребители или пък на хората, решили да рефинансират задължението си.

Струва ли да го направим?

Знаете ли каква е лихвата по ипотечния ви заем? Сравнете я със средните лихви от около 2.9% за левови заеми в момента и ако разликата е от повече от 0.5%, то наистина има смисъл да прибегнете до този процес. В зависимост от срока и сумата, това може да ви спести до 100 лв., а защо не и повече (бел. ред. при по-големи задължения) от месечната ви вноска. Клиентите с по-високи доходи биха могли да ползват и още по-добри условия от банките, като дори са възможни кредити при 2.5-2.6% годишна лихва.

Няколко примера за рефинансиране:

– рефинансиране на текущото задължение с кредит с по-ниска лихва. По този начин ще плащате по-малка вноска, при запазване на срока на заема;
– намаляване на срока за кредита. В този случай ще изплащате задължението си по-кратко време, с по-ниски или равни вноски на предходното ви задължение;
– увеличаване на срока на заема. В този случай ще плащате задължението си повече време, но при доста по-ниски месечни вноски, тъй като ще се възползвате от удълженият срок и по-добрите пазарни условия.

Рефинансиране с цел обединяване на задълженията:

В случай, че имате няколко кредита – ипотечен кредит, потребителски, а дори може би бърз, както и задължения по кредитната карта, то тази опция е именно за вас. Това ще ви позволи да обедините заемите си в един, при това при доста по-изгодни лихвени нива, тъй като лихвите по бързите кредити и кредитните карти са на доста по-високи нива.

Таксите:

Все повече банки предоставят възможност да поемат таксите по заличаването на старата ипотека, както и вписването на новата ипотека за тяхна сметка. При други банки тази сума е фиксирана до 1500 лв., което обаче е един от големите разходи при рефинансиране.

За какво да внимавате:

Част от банките биха ви предложили ипотечен кредит без изискване за застраховка „Живот“. Това ще ви постави в по-рискова позиция, но ще намали още повече от лихвата ви. Доколко важна за вас е застраховката „Живот“? На този въпрос ще трябва сами да си отговорите.

Информацията, от която се нуждаете:

В случай, че знаете лихвата, при която сте теглили кредит, ще са ви нужни няколко оферти от конкурентни на вашата банка, за да можете да помолите и нея за по-изгодно предложение. Запомнете – нито една банка няма да ви позвъни и да ви информира, че бихте спестили пари, при положение, че рефинансирате задължението си.

Ако не успеете да намерите договора си за кредит, то може да се отбиете до клон на банката и да попитате за настоящите си условия и дали могат те да бъдат предоговорени. Голяма е вероятността настоящата банка да одобри искането ви, за да избегне рефинансирането от друга банка, т.е. да ви загуби като клиент.

Кредитен посредник:

Лицензираните от Българска народна банка кредитни посредници могат да ви помогнат при желание за рефинансиране на задълженията ви. Те правят това безплатно за клиентите си, тъй като получават своето възнаграждение от банката, с която в бъдеще ще сключите договор.

Кредитните посредници ще обсъдят вашето финансово положение с вас и ще ви предоставят между 3 и 5, а в някой случаи и повече предложения. Така много лесно ще можете да се ориентирате къде ще е най-изгодно за вас да прехвърлите заема си.

Имайте предвид, че най-големият кредитен посредник в страната е Кредит Център, докато голяма част от останалите са членове на Асоциацията на кредитните посредници. Все повече имотни агенции също се ориентираха към този бизнес, защото могат да предложат кредити на бъдещите новодомци.